Qu'est-ce que le crédit auto classique ?
Le crédit auto est un prêt affecté régi par la Loi Lagarde (2010) et le Code de la consommation. Vous empruntez une somme pour acheter un véhicule et devenez immédiatement propriétaire. Vous remboursez capital + intérêts sur 12 à 84 mois. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) doit obligatoirement figurer sur l'offre préalable. En 2024, les TAEG moyens pour un crédit auto oscillent entre 5 % et 8 % selon la durée et le profil emprunteur. Avantage majeur : aucun kilométrage limité, revente libre à tout moment. À la dernière mensualité, le véhicule vous appartient pleinement, sans capital résiduel à payer.
La LOA (Location avec Option d'Achat) : louer puis acheter ?
La LOA, aussi appelée crédit-bail automobile, est encadrée par la Loi Scrivener. Vous louez le véhicule sur 24 à 60 mois avec un kilométrage contractuel défini (ex. : 15 000 km/an). À l'issue du contrat, trois options : acheter le véhicule en réglant la valeur résiduelle (souvent 10 à 30 % du prix), restituer le véhicule ou le renouveler. Le TAEG s'applique si une option d'achat est prévue. Les mensualités sont généralement inférieures à celles d'un crédit classique, car vous ne financez pas la totalité du prix. Attention aux frais de restitution en cas de dépassement kilométrique ou de dommages non couverts.
La LLD (Location Longue Durée) : conduire sans jamais posséder
La LLD est un contrat de location pure, sans option d'achat. Vous payez un loyer mensuel incluant souvent entretien, assurance et assistance selon le pack choisi. Durée typique : 24 à 48 mois, avec un kilométrage contractuel strict. À l'échéance, vous restituez obligatoirement le véhicule. Aucun TAEG applicable, car il ne s'agit pas d'un crédit. La LLD n'est donc pas soumise à la Loi Lagarde. Avantage : prévisibilité budgétaire totale. Inconvénient : vous ne construisez aucun patrimoine. Ce mode de financement séduit particulièrement ceux qui souhaitent changer de véhicule régulièrement sans contrainte de revente.
Tableau comparatif : crédit auto, LOA et LLD en un coup d'œil
Propriété du véhicule : crédit auto (immédiate) / LOA (possible en fin de contrat) / LLD (jamais). Encadrement légal : crédit auto et LOA relèvent du Code de la consommation et de la Loi Lagarde ; la LLD est régie par le droit commun des contrats. TAEG affiché : oui pour crédit et LOA, non pour LLD. Kilométrage limité : non pour le crédit auto, oui pour LOA et LLD. Mensualités : plus élevées en crédit classique, réduites en LOA, les plus basses en LLD (loyer partiel). Flexibilité : maximale en crédit, intermédiaire en LOA, faible en LLD. Choisir dépend de votre priorité : patrimoine, budget mensuel ou flexibilité d'usage.
