Les taux (TAEG) : le neuf bénéficie-t-il vraiment d'un avantage ?
Oui, généralement. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est souvent plus bas pour un véhicule neuf. En 2024, les TAEG constatés pour un crédit auto neuf oscillent entre 4 % et 7 %, contre 6 % à 10 % pour l'occasion, selon les établissements. Cette différence s'explique par le risque perçu : un véhicule neuf offre une valeur de revente plus prévisible. Cetelem, par exemple, propose des TAEG variables selon le profil emprunteur et la durée. La Loi Lagarde (2010) encadre strictement l'affichage du TAEG pour toute offre de crédit à la consommation, rendant la comparaison obligatoire et transparente.
Garanties et assurances : ce que la banque exige selon le véhicule
Pour un véhicule neuf, les établissements de crédit acceptent généralement le financement sans exiger d'apport minimum, car la valeur du bien est certifiée. Pour l'occasion, un apport de 10 % à 20 % est souvent recommandé, voire requis. Les garanties diffèrent aussi : le neuf bénéficie de la garantie constructeur (2 ans minimum légaux en France), ce qui rassure le prêteur. L'occasion impose souvent une garantie véhicule complémentaire ou une assurance perte financière (GAP). L'assurance emprunteur reste facultative dans les deux cas, bien que fortement proposée.
Durée de remboursement et montant financé : quelles limites légales ?
En France, le crédit auto entre dans la catégorie du crédit affecté (Loi Lagarde, article L312-1 du Code de la consommation). La durée maximale légale est généralement de 84 mois (7 ans), quel que soit le type de véhicule. Le montant financé peut aller jusqu'à 75 000 € en crédit à la consommation classique. Pour le neuf, les constructeurs proposent parfois des offres à taux bonifiés (0 % promotionnel), absentes sur le marché de l'occasion. Attention : un taux à 0 % peut compenser un prix de vente moins négocié.
Crédit affecté ou personnel : quel montage choisir selon le véhicule ?
Le crédit affecté est lié à l'achat du véhicule : si la vente n'a pas lieu, le crédit est annulé. Il offre une protection légale renforcée pour l'emprunteur. Il s'applique aussi bien au neuf qu'à l'occasion chez un professionnel. En revanche, l'achat entre particuliers impose souvent un crédit personnel (non affecté), moins protecteur mais plus flexible. Le crédit personnel présente un TAEG généralement plus élevé. Pour l'occasion entre particuliers, il est donc crucial de comparer les offres et d'utiliser un simulateur en ligne avant de s'engager.
