Qu'est-ce qu'un prêt affecté ?
Un prêt affecté est un crédit directement lié à l'achat d'un bien ou d'un service précis : voiture, électroménager, voyage, travaux chez un prestataire identifié. Le contrat de prêt et le contrat de vente sont juridiquement interdépendants. Concrètement, si la vente est annulée ou le bien non livré, le prêt est automatiquement résolu — c'est la protection prévue par la Loi Lagarde (2010), codifiée aux articles L312-44 à L312-55 du Code de la consommation. Le TAEG moyen d'un prêt auto affecté oscille entre 4 % et 8 % selon la durée et le profil emprunteur. Cette interdépendance constitue la principale garantie pour le consommateur.
Qu'est-ce qu'un prêt non affecté ?
Un prêt non affecté — aussi appelé prêt personnel — est un crédit dont l'utilisation est libre. L'emprunteur n'a pas à justifier l'objet de la dépense auprès de l'établissement prêteur. Il peut financer des vacances, consolider des dettes, couvrir des dépenses imprévues ou réaliser tout projet personnel. En contrepartie de cette liberté, il n'existe pas d'interdépendance avec un contrat de vente : si un achat tourne mal, le remboursement du crédit reste dû. Le TAEG moyen d'un prêt personnel non affecté varie de 5 % à 21 % selon le montant emprunté et la durée (taux d'usure fixé par la Banque de France chaque trimestre).
Comparatif : prêt affecté vs non affecté en 5 critères
1. Liberté d'utilisation : non affecté ✔ / affecté ✘ (usage imposé). 2. Protection en cas d'annulation de vente : affecté ✔ (résolution automatique) / non affecté ✘. 3. Déblocage des fonds : affecté → versé directement au vendeur / non affecté → versé à l'emprunteur. 4. TAEG moyen : affecté souvent plus bas (négocié avec le vendeur) / non affecté plus variable. 5. Délai de rétractation : 14 jours dans les deux cas (Loi Lagarde, art. L312-19 Code de la consommation). Le choix dépend donc du projet : achat identifié = prêt affecté recommandé ; besoin flexible = prêt non affecté.
Quelle réglementation s'applique en France ?
Les deux formes de crédit sont encadrées par le Code de la consommation, issu de la Loi Lagarde du 1er juillet 2010 et des directives européennes sur le crédit aux consommateurs. Principales règles communes : offre préalable obligatoire, TAEG affiché, délai de rétractation de 14 jours, vérification de solvabilité par le prêteur (consultation du FICP). Le taux d'usure — plafond légal du TAEG — est publié trimestriellement par la Banque de France.
